Rallongement de la durée de prêt

Une cliente célibataire m’a mandaté pour racheter son crédit immobilier sur sa résidence principale. Son objectif était de diminuer sa mensualité. L’économie sur la durée restante était de 117 €/ mois avec les nouvelles conditions. Le partenaire bancaire a également proposé de rallonger la durée de prêt de 24 mois, solution retenue par la cliente qui cherchait à diminuer cette charge trop lourde financièrement. Au final, la baisse est de 184 €/mois.

Rachat de crédit

Un ménage a contacté Courtage Crédit Service pour effectuer un rachat de crédit. Après simulation, le gain sur le coût global de crédit était avéré. Grâce à l’intervention du courtier, les clients ont pu choisir leur nouveau partenaire bancaire et économiser 20 000€. Plusieurs options sont possibles lors d’un rachat de crédit : diminuer leur mensualité sur la durée restante ou maintenir la mensualité en diminuant la durée. C’est la 1ère option qui a été retenue. Leur nouvelle échéance était 100€ inférieure à celle du prêt initial. Ils ont donc décidé de faire un prêt travaux complémentaire de 20 000€ sur 10 ans correspondant au différentiel d’échéance et ainsi maintenir leur budget et le même taux d’endettement, astucieux non !!!

Le rachat de crédit

M MARTIN a contracté un prêt de 205 000€ sur 300 mois à 3.80% taux fixe, mensualité de 1 121€ assurance comprise. Il reste à ce jour une durée restante de 276 mois pour un capital de 194 784€. Le client a la possibilité de rembourser plus rapidement ce prêt car ses revenus ont augmenté. Sa banque n'a pas donné suite à une demande de réaménagement. Le client a sollicité un courtier pour chercher la meilleure offre sur une durée de 228 mois avec une mensualité maximum de 1 200€ assurance comprise. Le nouveau prêt comprend le capital restant dû 194 784€ auquel il faut ajouter 3 680€ d'indemnités de remboursement anticipé, 1 032€ de frais de garantie et 800€ de frais de dossier et de courtage soit un montant total à financer de 200 296€.

Ancien prêt

Montant initial 205 0000€
Durée initiale 300 mois
Durée restante 276 mois
Taux d'intérêt 3,80% taux fixe
Taux d'assurance 0,36%
Mensualités 1 121€

Nouveau prêt

Montant initial 200 296€
Durée restante 276 mois
Durée souhaitée 228 mois
Taux d'intérêt 2,85% taux fixe
Taux d'assurance 0,36%
Mensualités 1 199€

Comparaison

Ancien prêt Nouveau prêt Différence
Nombre de mensualités 276 228 48
Mensualités hors assurance 1 060€ 1 139€ -79€
Mensualités avec assurance 1 121€ 1 199€ -78€
Total hors assurance 292 560€ 259 629€ 32 931€
Total avec assurance 309 396€ 273 329€ 36 067€
Commentaires : Le client a gagné 36067 € de coût global de crédit (intérêts + assurance du prêt). Malgré un taux équivalent le coût de l'assurance est moindre car il est calculé sur le capital initial.

Le crédit relais

M et Mme LE GALL souhaitent quitter le centre-ville de Quimper pour construire dans le Sud Finistère. Ils ont réservé le terrain et ont signé un contrat de construction de maison individuelle. Dans le cadre d'un achat revente, ils sollicitent un crédit relais car ils veulent rester dans leur appartement pendant la période de construction. Cette solution est pratique mais il faut être vigilant au prix de vente de son bien. La banque, dans cette opération, réclame une estimation notaire et deux estimations agence pour connaître le prix de marché du bien. Dans le plan de financement, le crédit relais représentera 70% de l'estimation la plus basse. Le but est d'assurer le remboursement total du prêt relais. En effet, un crédit relais a une durée maximum de 18 mois et peut s'avérer couteux à terme. Le calcul d'intérêt se fait sur un capital constant. Le coût est cependant minoré par la baisse des taux actuels.
Le conseil : Etre sûr du prix et de la qualité de son bien. Anticiper la vente pour obtenir un délai supplémentaire en précisant dans le compromis que le bien est disponible à partir de la date souhaitée.

Cas pratique : obtenir de meilleures conditions

M et Mme ARHAN ont signé un compromis pour l’achat d’une maison individuelle en résidence principale. Ils sollicitent leur banque pour obtenir une simulation. Proposition de leur banque principale :
  • Montant 184000€
  • durée 240 mois
  • taux 3,59%
  • assurance du prêt : 2 personnes à 0.33%, couverture 100% chacun
  • mensualité 1176,85€ assurances comprises
Les clients décident de comparer la proposition et font appel à Courtage Crédit Service à Quimper pour gagner du temps et consulter plusieurs établissements bancaires. Meilleure proposition concurrente (4 banques consultées)
  • Montant 184000€
  • durée 240 mois
  • taux 3,20%
  • assurance du prêt : 2 personnes à 0.25%, couverture 100% chacun
  • mensualité 1115,65€ assurances comprises soit un écart de 61,20€/mois et un gain sur le coût global du crédit de 11706.09€.
Conseil : Consulter directement un courtier. Il sollicite systématiquement votre banque principale et obtiendra des meilleures conditions.